모두의 시간은 소중합니다. 연금저축 VS IRP 노후준비는 어떤 선택을 해야 할까요? 1분 안으로 비교 분석한 내용을 아래에서 확인 가능합니다. 물가 상승률은 어마어마하고 들어오는 월급은 만져보기도 전에 다 빠져가는 현실에 언제 돈을 모으고 노후준비까지 할 수 있을 지 막막합니다. 미리 알고 준비하면 늦지 않습니다. 아래 글에서 꼭 확인하시길 바랍니다.
연금저축 VS IRP 노후준비
1. 연금계좌는?
자발적으로 준비하는 개인형 연금으로 국민연금 외 개인이 가입하는 계좌입니다. 개인연금과 퇴직연금이 모두 합쳐진 의미입니다.
대중적으로 알려진 세금공제 연금으로 IRP와 연금저축펀드는 55세 이후 연금으로 받을 수 있으며, 세제 혜택을 누릴 수 있어서 안정적이고, 꾸준한 노후 준비가 가능합니다.
| 개인연금 (연금저축펀드, 연금저축보험) | 개인이 직접 가입하여 운용하며, 여유 생활을 보장합니다. |
| 퇴직연금 (IRP, DB, DC) | 회사나 근로자가 운용하며, 표준 생활을 보장합니다. |
| 국민연금 | 국가에서 운영하며 소득이 있다면 의무적으로 가입하여야 합니다. 기초 생활을 보장합니다. |
IRP와 연금저축펀드 공통점은?
| 조건 기준 | 5년 이상 가입 기간 지나면 만 55세 이후 받을 수 있으며, 최소 10년 이상 기간으로 나누어서 수령해야 합니다. |
| 계좌 운용 | 국내 상장 ETF, 펀드 등 투자가 가능 (해외 사장 ETF는 투자 불가능) |
| 납입 한도 | 가입한 연금저축, IRP 연 1,800만원(합산 시) |
| 세액공제 한도 | 가입한 연금저축, IRP 연 900만원(합산 시) |
※ 세제 혜택은?
| 과세이연 | 운용 받는 시점에 운용수익에 대한 세금을 부과 |
| 저율과세 | 추후 연금을 받을 시, 3.3%~5.5% 연금소득세율 부과 |
※ 세액공제는?
| 종합소득 4,500만원 이하, 근로소득 5,500만원 이하 | 최대 148만 5,000만원 16.5% 공제 |
| 종합소득 4,500만원 초과, 근로소득 5,500만원 초과 | 최대 118만 8,000만원 13.2% 공제 |
IRP와 연금저축펀드 비교
- 연금저축보험은 보험사에서 운용하므로 직접 투자는 불가합니다.
| IRP | 연금저축펀드 | |
| 가입대상 | 소득이 발생하고 있는 근로자나 자영업자 | 누구나 |
| 가입 가능한 계좌 | 각 금융기관별 1개 계좌 | 하나의 금융기관에서 여러 계좌 개설 가능 |
| 투자 가능 상품 | 국내상장 ETF, 예금, 펀드 등 | 국내상장 ETF, 펀드, 리츠 |
| 세액공제 한도(연) | 900만원 * 연금저축 600만원 납입 시, 300만원 | 600만원 |
| 수수료 | 상품 운용 보수, 운용/자산관리 수수료 | 상품 운용 보수 |
| 위험자산 투자 한도 | 적립금의 70% | 100% 가능 |
| 중도인출 | 법적 사유 충족하면 가능 | 가능능 |
과세이연이란?
상품 해지 때까지 내야 할 세금을 미루는 것을 뜻합니다.
상품에 투자하면서 발생한 수익에는 세금을 원천징수합니다. 원천징수란 세금을 미리 떼고 수익을 지급하는 것을 말합니다. 과세 이연 시, 운용 수익에 발생한 세금을 부과하지 않다가 연금 수령 시점에 부과됩니다.
그럼 수익금을 그대로 재투자할 수 있는 장점이 있습니다. 연금저축이나 IRP는 수익 발생 시 과세를 안해도 되고, 일반계좌는 수익 발생할 때마다 배당 소득세를 과세하게 됩니다.
기본적으로, 과세이연은 현재의 세금 부담을 줄이고, 자산이 시간이 지남에 따라 성장할 수 있는 기회를 제공합니다.
※ 과세 이연을 통한 효과는 어떨까? (단위:만원)
제도의 주요 효과는 두 가지입니다.
첫째, 세금 부담을 연기함으로써 투자자에게 더 많은 자본이 즉시 제공됩니다. 즉, 지금 당장 세금을 내지 않기 때문에 그 돈을 다른 곳에 투자하거나 저축할 수 있습니다.
예를 들어, 개인연금 계좌에 돈을 넣으면 그 돈을 주식이나 채권에 투자하여 더 많은 수익을 기대할 수 있습니다. 이렇게 자본을 효과적으로 활용하면 장기적으로 더 큰 자산을 현명하게 형성할 수 있습니다.
둘째, 세금을 나중에 내는 것이기 때문에, 시간이 지나면서 자산이 증가할 가능성이 높습니다. 이로 인해 최종적으로 세금을 낼 때는 더 적은 세금 부담을 느낄 수 있습니다. 복리의 원리를 통한 자산 증가입니다.
하지만 과세이연은 꼭 장기적인 계획이 필요합니다. 세금을 나중에 내는 만큼, 나중에 수익이 커진 경우, 더 높은 세율로 과세될 수 있기 때문입니다. 따라서, 개인의 재정 계획에 맞춰 신중하게 고려하면서 접근해야 합니다.
과세이연은 현명한 투자 전략 중 하나로, 적절히 활용하면 재정적 이점을 가져올 수 있다는 점이 중요합니다.
5. 연금계좌 Q&A, 운용 팁까지!
1. 안정적인 투자를 원하는 당신이라면?
안전자산에 30% 투자해야 하는 IRP 추천합니다.
2. 공격적이고 적극적인 투자를 원하는 당신이라면?
위험자산 투자에 제한이 없는 연금저축펀드를 추천합니다.
3. 목돈이 들어가거나 필요한 MZ 2030 세대라면?
중도인출이 쉽고 가능한 연금저축펀드 추천합니다.
4. ISA 계좌 만기된 금액을 연금계좌에 이체 시, 세액 공제 한도는 1,200만원까지 상향 가능합니다.
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